王稳

我今天讲的题目叫产品创新与企业的核心竞争力，作为保险行业来说，创新和核心竞争力是非常重要的两个话题，我把它想希望结合起来讨论，对于我们保险公司来说，核心竞争力是什么创新的意义在哪里第一个问题我想创新对于我们保险公司的核心竞争力来说是非常重要的，应该说特别是产品创新是保险公司成长的基石，但是大家要清楚保险公司创新我有一个观点，产品创新的要素是什么我想产品创新的要素：一是作为一家保险公司你有没有R&D费用，昨天我跟广东保监局的黄局长聊天的时候，他说广东省确定要拿出GDP的1.8%来作为广东省R&D费用，实际上我们在保险行业里面，哪家保险公司可以拿出你保费的1.8%来做产品的创新这是一个素；二是人力资本的聚集，到目前来看保险公司有多少个清算师，我们保险院系里有多少学生能够进入到保险公司里面三是知识的溢出机制；四是信息的沟通。

由于时间的关系我点几个信息。学术界很多讨论过保险公司的核心竞争力，保险公司核心竞争力是保险公司能不能抓住当前这个历史机遇，国家的需求、老百姓的需求、保险行业发展非常良好的基础，大家都在讨论能不能把我们特别高尚的系列做得更好这是一种机会，保险企业核心竞争力其实不在于解决目前很多存在的问题，大家知道这都是行业发展的问题，更重要的是我们能不能把握这种历史的机会，能够创造出我们利用机会来达成保险行业的发展。

上午我记得张迎宾先生曾经问过大家一个问题，在创新的过程中，哪些公司将率先突破大家知道在管理学有一个特别著名的学者提出一个定理，叫象笼养鼠规则，一些大公司往往不能抓住大的机会，而小的公司则可以实现这一点，我想上午张先生那个问题我们有一个理论方面的观点，希望大家来了解一下。

产品创新是保险企业长期竞争优势的源泉，在创新过程中，所有的小公司，特别是所谓的隐形冠军形成独特的产品创新模式，所以大家看到，对于保险企业来说，产品创新就是非常重要的，你树有产品创新的理念，大家知道，一些概念就会实现产品创新。大家知道在产品创新模式上，它的内涵是什么一是确立你的市场范围，确立你使用者是谁；二是必须清楚的表达产品的价值是什么，比如说对于我们保险行业来说，健康险是最重要的，国家领导人、老百姓都关心我们保险行业健康险的问题、农业险的问题，但是大家看到我们保险行业却对这些东西不是很感兴趣，每次排名健康险都是最低的，中央领导人要求保险行业汇报最多问题总是健康险问题。当我们了解行业价值的意义之后，接下来就要围绕着这些来展开一系列的创新活动；四是正确评估产品创新的收益。五是公司简单的互补者是谁。六是在产品的创新过程中，我们一定要想一想，你公司产品创新的策略是什么，是成本优先还是差异化呢，还是目标聚集

最后一个观点想跟各位朋友分享的就是产品创新，你作为我们在座的保险公司老总们，你们想过没有，对于未来公司的产品创新，一些体制方面的准备你做好了没有还是那样一个问题，有没有你的研发队伍有没有自己的清算师产品创新的领导力在哪儿这也是非常复杂的问题；三是你有没有一个灵活的机制四是你能不能在市场上得到迅速而准确的信息；五是技术性的要求。我们的技术平台、管理平台，特别是我们这个论坛的主题，你的企业文化，我想就讲这么几点，谢谢大家。

 

主持人（王玉红）：非常感谢王稳教授的精彩分享，王稳教授在演讲中产品创新是有要求的，要有投入，一个研发的投入，包括费用和人力。第二方面是产品创新要基于客户需求，没有客户需求的创新是没有生命力的；第三产品创新在体制上要有所要求，产品创新要明确策略，明确体制，没有这三项，产品创新如无根之水。

第二位演讲嘉宾是北京工商大学保险学系主任王绪瑾教授，我刚才发现我们这次论坛的嘉宾都是来自于北京，看来北京的人民对产品创新体会更加深刻，王教授带来的题目是通过产品创新提升保险企业的品牌价值，请大家用热烈的掌声欢迎王教授。

 

王绪瑾

跟大家汇报经济复苏期如何以产品创新为保险企业的品牌价值。去年其实也谈了这个问题，今年到经济复苏期了该提了，内容大致分为三个方面：一是金融危机对保险企业的影响；二是新的矛盾问题；三是讲的如何创新的问题。

我们讲影响，主要对保费增长的影响，对保费结构的影响，对投资收益的影响，以及对公司盈利的影响。在2008年的时候，我们的保费还是比较高的。2009年的1季度9.9，到二季度的2.68，三季度11.74，四季度是11.65。我们说每一次金融危机都有利率的变化，今年的情况是这样。

产品结构的调整，我们说结构被动的调整，这中间我们从寿险产品来说，我们说保障型、期缴型和长期性产品保费收入所占比重提高。

2009年收益还是不错的，资本市场比较好，资本市场盈利是比较多，到2008年的时候亏的资本市场也是400多亿。第四个方面保险的盈利能力明显下降。经济增长的复苏，CPI和PPI的回升，就业的转机问题，我就讲这些情况。

保险产品面临的问题是什么呢概言之就是产品缺乏创新的一种机制，监管的越位和管理的缺位确实是比较严重的问题，这个中间管理缺位的根本问题是所有者缺位的问题，我觉得这是我们值得研究的问题，但是这是市场机制的基础，要与这一系列制度联系。市场潜力挖掘不够的问题，风险防范机制的问题，交强险的公益化和市场化的矛盾问题，渠道创新与现行规章矛盾的问题，业务国际化与监管方式矛盾的问题，行业发展迅速与行业自律滞后和治理结构不够完善的问题，这些就不再展开了。

我们在整个银行储蓄存款中间，有40%是用在养老，说明保险市场有潜力。规模效应扩张与提高效益的问题，比如产品综合成本率比较高，简单赔付率并不高，但是我们营业费率比较高，和国际情况相比也是比较高的，不怎么高的赔付，车险的骗赔率还是比较高的。如果有52.75%的赔付率，以20%的骗赔率，这个数据在2006年是不过分的。

交强险的公益化与市场化的问题，让企业做公益化是不现实的，交强险经营单位很赞成，不管谁做，保险的规则和原则。这个来源从保费的提取问题。我们说费率的审批和预定利率，车险费率的限制监管都有些问题，和市场经济都是有些背离的。

我们想一个问题，裁判员做了运动员的事，我们讲怎么提升企业的品牌价值问题总体层面、企业层面、监管层面，主要是营造保险发展的宏观层面，夯实保险业发展的微观基础，这个微观基础就是整个市场经济制度的完成问题。前段人保60年，我们国家50年代保险管理水平和理念比现在要先进，有些人听了不高兴，不是现在人笨的问题，我们现在技术也很先进了，根本问题从两个方面分析大家完全可以理解：一方面是第一家保险公司设立是1805年，到50年代已经将近100年的市场了。第二，50年代到40年代经济制度的延伸，市场支持商业保险，80年代恢复国内保险是在计划经济内实行保险。中央也说2020年建设完善的市场经济制度，像海南岛一样，热带气候才长椰子，北京能长椰子吗市场经济制度的建立就是商业保险发展的趋势。

再一个方面，我们过去老说1989年国内实行计划经济，企业亏损由财政付钱，我想那个时候的事情大家很清楚，我就不举例子了。

基于这几个方面，从企业的方面明确产品产权的问题，我觉得更多的是民进国退的概念，新一代经济的假定，产品创新与公司治理、行业自律和政府监管配合的问题，和资本市场、市场需求公司实力相适应的问题。相应来说行业自律要跟上，市场行为的完善，组织的完善、制度的完善，相关技术的完善等。在监管以偿付能够能力为监管为核心，注意维护市场秩序。市场行为不要管得太多。

我们简单来说一下产品方面，完善保障型产品，我们在这里不解释太多了。我们应该争取DB和DC的同等税优，DB现在是没税优的，我觉得这个是值得研究，具体不解释了。构建保险产业链，医疗保险产业链，汽车保险产业链，旅游保险产业链，这个是产业中的一个链条。改变一个模式，应该是政府引导。放弃三个包袱，规则原则与保险标的，社会救助基金来源，营业税。

市场主体来说完善公司治理结构，丰富保险组织形式，形成以股份公司为主，有限责任公司、相互保险公司等相补充，完善市场准入与退出机制，规范市场竞争。从市场基础来说，保险法律法规的完善问题，我们法律尽管修订了，还有很多需要完善。保险法律法规的完善，保险监管的完善。再就是差异化经营，组织形式差异化，服务差异化、产品差异化，营销渠道的差异化。监管政策应该是适当的政策倾斜，税收政策和政策的匹配问题。

上面讲那么多，实际上具体下来，归根到底有四个层面的问题。产品要创新要有创新的机制，这种创新的机制就是市场经济制度的建立和完善的国家。

谢谢。

 

主持人（王玉红）：谢谢王教授的精彩分享，非常不好意思，王教授的报告非常好，可惜时间比较紧都没有展开来讲。刚才王教授在演讲中提到金融危机对于保险行业的影响，以及保险行业在金融危机中受到的影响，以及我们如何通过产品创新能够提升产业的品牌价值，甚至提出了产品创新提升企业品牌价值的对策。从四个方面，从整体层面，从企业层面，从行业层面，还有从监管层面。我希望在座有监管部门的领导，也有各公司的高级管理人员，我想我们产品创新要从自身做起来，我们每人出一份力，让我们把产品创新工作做得更好。让我们以热烈的掌声再次感谢王教授。

刚才在保险创新颁奖中，大家注意到没有哪家公司获奖最多刚好无意中看到，因为每一次奖项都有一个公司是中国人保财险公司，这次我们非常有请到中国人保财险产品研发处处长杨慧晶女士，她给我们带来的题目是内外兼修，引领产品创新新时代。也正好借此机会请她讲讲为什么她能获这么多奖，大家以热烈的掌声有请杨女士。

 

杨慧晶

尊敬的各位领导、各位专家以及各位同仁和朋友，非常荣幸作为唯一的一个女性嘉宾发言人来发言，也非常感谢，我今天要讲的题目是内外兼修，引领产品创新新时代。我也是用PPT进行简要的讲解。

刚才各位老师和专家从专业角度对产品创新进行了高屋建瓴非常深刻的阐述，而我作为一个保险企业的一个发言代表，我跟大家分享一下中国人保财险在产品创新中做的一些探索和尝试。

从产品创新的含义上来讲有三个问题要跟大家阐述一下，产品开发是保险公司经营活动的基础和前提。产品创新能力是企业的核心竞争力，刚才各位学者也做了很多的阐释，我比较强调的是，我们对核心竞争力的理解就是一个企业不可复制独特的盈利能力，而产品创新工作的各项工作包括退出产品体系，设计保险责任，包括产品精算的定价，包括产品经营的执行，实际上是能决定公司的承保利润，构成公司的独特盈利能力，直接体现公司的核心竞争力。

在新的领域我们可以通过产品创新可以获得更多的客户资源，可以获得新领域的垄断利润，还可以获得开拓者的声誉，从而获得超额利润，这是我们作为传统的商业保险企业的理解。

产品创新是实现公司持续发展的必由之路，业界绝大多数的人认为产品创新是锦上添花的事情，从标准普尔500强的企业来看只剩16%的公司列入标准普尔500强，IBM公司就位列其中，沃森带领IBM逃出死地，注册专利为4186项，连续16年蝉联美国专利的榜首，而且专利数应该是中国所有企业的总数。应该多于中国企业的专利总数我想在这里强调的是通过产品开发工作的实践，产品创新，不管对新企业还是老企业不仅是发展的问题，而是关乎生死存亡的问题。对于人保财险是决定我们未来能否持续发展，能否健康发展的一个关键性的问题。

产品创新我想阐述它的系统性，很多人认为产品开发工作就是写写条款，算算价格而已，实际上产品开发工作是一个从研究到开发到推广再到评估再开发的一个闭合性的环节、闭合性的流程。除了产品开发以外，它还涉及到营销、渠道、IT建设、培训、理赔、客户服务、再保险等各个环节和要素，因此是公司多种资源整合的过程。

另外产品创新第三个性质的理解是它的可行性，世面上很多保险公司认为其他公司推出的产品是很容易复制的，没有什么专利的问题，其他公司推出什么产品照着推出就可以了，一个公司新上市必然需要大量的现金流一个老的成熟的公司需要的是新的盈利领域的拓展以及目标市场和客户的深入细分，所以不同的公司有不同的战略规划，不同公司有不同的资源条件，有没有自由的营销渠道，有没有大量的营销队伍，有没有足够的获得政府关系的资源，不同的公司应该有不同的产品创新的方向，所以不能够简单的照搬和复制。

作为中国最大的非寿险公司而言，我们人保财险公司的产品是经常被寿险公司所复制的，但对此我们作为公司产品开发部的一员，我始终持比较宽松的态度，虽然我们的产品会被复制，但是我们作为国有控股公司长期持有社会责任，与政府和社会各界建立的友好关系是不可复制的，我们的产品可以复制，我们4500多个分支机构以及1万多个营销网点是不容易被复制的，虽然我们的产品容易被复制，我们的专业团队和数据基础是难以被复制的。