主持人（张雅琪）：谢谢王绪谨教授！保险产品创新大奖颁发完毕，谢谢各位颁奖嘉宾。

 

下面有请太平人寿保险股份有限公司产品开发部总经理王玉红女士，为我们主持第三场论坛：《如何通过产品创新提升保险企业品牌价值》

王玉红女士在主持太平人寿产品开发部工作期间，产品多次获奖，她的主持一定让我们收获良多。现在有请王总！

 

第三场主持人（王玉红）

各位尊敬的领导、各位尊敬的嘉宾，先生们、女士们下午好！现在已经到最后一场论坛，我很荣幸来主持这个论坛。我是太平人寿产品市场部王玉红，在太平人寿主持产品工作，从太平人寿复业开始就一直主持产品工作，在产品工作已经有十年经验，前面前辈有一、二十年的经验，我估计我也有十年，不知道下一个十年怎么做产品创新，希望在这个论坛上获得一些灵感。

我们这次论坛的题目是如何通过产品创新来提升企业品牌价值，在保险品牌企业价值里面有三大要素，产品、服务以及客户体验，产品是非常重要的一环，我们在这十几年保险业的发展中我们也发现几大现象：第一大现象，我们发现保险产品的生命非常脆弱，怎么讲非常脆弱呢就是保险产品的生命周期很短，甚至于短到一个产品出来很短的时间半年、一年就可以短到停售，而且把停售保险产品，把牺牲一个保险产品也能成为一个促销手段，这是第一个现象。

第二个现象，保险产品有很多创新，让大家赚得盆满钵满，也两度变成风波，极大败坏这个行业的形象。其实我们不能把错误归结为这种投连产品，但是对以前行业，对品牌形象的损害是非常严重的。

第三个形象，我们也创新了很多产品，我们在刚才颁奖礼也看到很多企业，很多公司都在产品创新中做了很多工作。实际上我们还没有真正发现我们产品在创新，但是服务不配套，每个公司在自我消化，实际上这是存在的。

在产品创新中如何提升企业的品牌形象如何提升企业的品牌价值这次的论坛有三位嘉宾将给我们带来精彩的分享。

第一位嘉宾的演讲题目是产品创新与保险公司核心竞争力，这位嘉宾来自对外经济贸易大学保险学院院长王稳教授，他对我们整个行业的关注、支持一直都是在持续的，我记得在上一届保险论坛中他也出席、支持我们，他从学者的角度告诉我们如何通过产品创新把产品创新变成保险公司的核心竞争力，现在有请王稳教授。

 

王稳

我今天讲的题目叫产品创新与企业的核心竞争力，作为保险行业来说，创新和核心竞争力是非常重要的两个话题，我把它想希望结合起来讨论，对于我们保险公司来说，核心竞争力是什么创新的意义在哪里第一个问题我想创新对于我们保险公司的核心竞争力来说是非常重要的，应该说特别是产品创新是保险公司成长的基石，但是大家要清楚保险公司创新我有一个观点，产品创新的要素是什么我想产品创新的要素：一是作为一家保险公司你有没有R&D费用，昨天我跟广东保监局的黄局长聊天的时候，他说广东省确定要拿出GDP的1.8%来作为广东省R&D费用，实际上我们在保险行业里面，哪家保险公司可以拿出你保费的1.8%来做产品的创新这是一个素；二是人力资本的聚集，到目前来看保险公司有多少个清算师，我们保险院系里有多少学生能够进入到保险公司里面三是知识的溢出机制；四是信息的沟通。

由于时间的关系我点几个信息。学术界很多讨论过保险公司的核心竞争力，保险公司核心竞争力是保险公司能不能抓住当前这个历史机遇，国家的需求、老百姓的需求、保险行业发展非常良好的基础，大家都在讨论能不能把我们特别高尚的系列做得更好这是一种机会，保险企业核心竞争力其实不在于解决目前很多存在的问题，大家知道这都是行业发展的问题，更重要的是我们能不能把握这种历史的机会，能够创造出我们利用机会来达成保险行业的发展。

上午我记得张迎宾先生曾经问过大家一个问题，在创新的过程中，哪些公司将率先突破大家知道在管理学有一个特别著名的学者提出一个定理，叫象笼养鼠规则，一些大公司往往不能抓住大的机会，而小的公司则可以实现这一点，我想上午张先生那个问题我们有一个理论方面的观点，希望大家来了解一下。

产品创新是保险企业长期竞争优势的源泉，在创新过程中，所有的小公司，特别是所谓的隐形冠军形成独特的产品创新模式，所以大家看到，对于保险企业来说，产品创新就是非常重要的，你树有产品创新的理念，大家知道，一些概念就会实现产品创新。大家知道在产品创新模式上，它的内涵是什么一是确立你的市场范围，确立你使用者是谁；二是必须清楚的表达产品的价值是什么，比如说对于我们保险行业来说，健康险是最重要的，国家领导人、老百姓都关心我们保险行业健康险的问题、农业险的问题，但是大家看到我们保险行业却对这些东西不是很感兴趣，每次排名健康险都是最低的，中央领导人要求保险行业汇报最多问题总是健康险问题。当我们了解行业价值的意义之后，接下来就要围绕着这些来展开一系列的创新活动；四是正确评估产品创新的收益。五是公司简单的互补者是谁。六是在产品的创新过程中，我们一定要想一想，你公司产品创新的策略是什么，是成本优先还是差异化呢，还是目标聚集

最后一个观点想跟各位朋友分享的就是产品创新，你作为我们在座的保险公司老总们，你们想过没有，对于未来公司的产品创新，一些体制方面的准备你做好了没有还是那样一个问题，有没有你的研发队伍有没有自己的清算师产品创新的领导力在哪儿这也是非常复杂的问题；三是你有没有一个灵活的机制四是你能不能在市场上得到迅速而准确的信息；五是技术性的要求。我们的技术平台、管理平台，特别是我们这个论坛的主题，你的企业文化，我想就讲这么几点，谢谢大家。

 

主持人（王玉红）：非常感谢王稳教授的精彩分享，王稳教授在演讲中产品创新是有要求的，要有投入，一个研发的投入，包括费用和人力。第二方面是产品创新要基于客户需求，没有客户需求的创新是没有生命力的；第三产品创新在体制上要有所要求，产品创新要明确策略，明确体制，没有这三项，产品创新如无根之水。

第二位演讲嘉宾是北京工商大学保险学系主任王绪瑾教授，我刚才发现我们这次论坛的嘉宾都是来自于北京，看来北京的人民对产品创新体会更加深刻，王教授带来的题目是通过产品创新提升保险企业的品牌价值，请大家用热烈的掌声欢迎王教授。

 

王绪瑾

跟大家汇报经济复苏期如何以产品创新为保险企业的品牌价值。去年其实也谈了这个问题，今年到经济复苏期了该提了，内容大致分为三个方面：一是金融危机对保险企业的影响；二是新的矛盾问题；三是讲的如何创新的问题。

我们讲影响，主要对保费增长的影响，对保费结构的影响，对投资收益的影响，以及对公司盈利的影响。在2008年的时候，我们的保费还是比较高的。2009年的1季度9.9，到二季度的2.68，三季度11.74，四季度是11.65。我们说每一次金融危机都有利率的变化，今年的情况是这样。

产品结构的调整，我们说结构被动的调整，这中间我们从寿险产品来说，我们说保障型、期缴型和长期性产品保费收入所占比重提高。

2009年收益还是不错的，资本市场比较好，资本市场盈利是比较多，到2008年的时候亏的资本市场也是400多亿。第四个方面保险的盈利能力明显下降。经济增长的复苏，CPI和PPI的回升，就业的转机问题，我就讲这些情况。

保险产品面临的问题是什么呢概言之就是产品缺乏创新的一种机制，监管的越位和管理的缺位确实是比较严重的问题，这个中间管理缺位的根本问题是所有者缺位的问题，我觉得这是我们值得研究的问题，但是这是市场机制的基础，要与这一系列制度联系。市场潜力挖掘不够的问题，风险防范机制的问题，交强险的公益化和市场化的矛盾问题，渠道创新与现行规章矛盾的问题，业务国际化与监管方式矛盾的问题，行业发展迅速与行业自律滞后和治理结构不够完善的问题，这些就不再展开了。

我们在整个银行储蓄存款中间，有40%是用在养老，说明保险市场有潜力。规模效应扩张与提高效益的问题，比如产品综合成本率比较高，简单赔付率并不高，但是我们营业费率比较高，和国际情况相比也是比较高的，不怎么高的赔付，车险的骗赔率还是比较高的。如果有52.75%的赔付率，以20%的骗赔率，这个数据在2006年是不过分的。

交强险的公益化与市场化的问题，让企业做公益化是不现实的，交强险经营单位很赞成，不管谁做，保险的规则和原则。这个来源从保费的提取问题。我们说费率的审批和预定利率，车险费率的限制监管都有些问题，和市场经济都是有些背离的。

我们想一个问题，裁判员做了运动员的事，我们讲怎么提升企业的品牌价值问题总体层面、企业层面、监管层面，主要是营造保险发展的宏观层面，夯实保险业发展的微观基础，这个微观基础就是整个市场经济制度的完成问题。前段人保60年，我们国家50年代保险管理水平和理念比现在要先进，有些人听了不高兴，不是现在人笨的问题，我们现在技术也很先进了，根本问题从两个方面分析大家完全可以理解：一方面是第一家保险公司设立是1805年，到50年代已经将近100年的市场了。第二，50年代到40年代经济制度的延伸，市场支持商业保险，80年代恢复国内保险是在计划经济内实行保险。中央也说2020年建设完善的市场经济制度，像海南岛一样，热带气候才长椰子，北京能长椰子吗市场经济制度的建立就是商业保险发展的趋势。

再一个方面，我们过去老说1989年国内实行计划经济，企业亏损由财政付钱，我想那个时候的事情大家很清楚，我就不举例子了。

基于这几个方面，从企业的方面明确产品产权的问题，我觉得更多的是民进国退的概念，新一代经济的假定，产品创新与公司治理、行业自律和政府监管配合的问题，和资本市场、市场需求公司实力相适应的问题。相应来说行业自律要跟上，市场行为的完善，组织的完善、制度的完善，相关技术的完善等。在监管以偿付能够能力为监管为核心，注意维护市场秩序。市场行为不要管得太多。