我们简单来说一下产品方面，完善保障型产品，我们在这里不解释太多了。我们应该争取DB和DC的同等税优，DB现在是没税优的，我觉得这个是值得研究，具体不解释了。构建保险产业链，医疗保险产业链，汽车保险产业链，旅游保险产业链，这个是产业中的一个链条。改变一个模式，应该是政府引导。放弃三个包袱，规则原则与保险标的，社会救助基金来源，营业税。

市场主体来说完善公司治理结构，丰富保险组织形式，形成以股份公司为主，有限责任公司、相互保险公司等相补充，完善市场准入与退出机制，规范市场竞争。从市场基础来说，保险法律法规的完善问题，我们法律尽管修订了，还有很多需要完善。保险法律法规的完善，保险监管的完善。再就是差异化经营，组织形式差异化，服务差异化、产品差异化，营销渠道的差异化。监管政策应该是适当的政策倾斜，税收政策和政策的匹配问题。

上面讲那么多，实际上具体下来，归根到底有四个层面的问题。产品要创新要有创新的机制，这种创新的机制就是市场经济制度的建立和完善的国家。

谢谢。

 

主持人（王玉红）：谢谢王教授的精彩分享，非常不好意思，王教授的报告非常好，可惜时间比较紧都没有展开来讲。刚才王教授在演讲中提到金融危机对于保险行业的影响，以及保险行业在金融危机中受到的影响，以及我们如何通过产品创新能够提升产业的品牌价值，甚至提出了产品创新提升企业品牌价值的对策。从四个方面，从整体层面，从企业层面，从行业层面，还有从监管层面。我希望在座有监管部门的领导，也有各公司的高级管理人员，我想我们产品创新要从自身做起来，我们每人出一份力，让我们把产品创新工作做得更好。让我们以热烈的掌声再次感谢王教授。

刚才在保险创新颁奖中，大家注意到没有哪家公司获奖最多刚好无意中看到，因为每一次奖项都有一个公司是中国人保财险公司，这次我们非常有请到中国人保财险产品研发处处长杨慧晶女士，她给我们带来的题目是内外兼修，引领产品创新新时代。也正好借此机会请她讲讲为什么她能获这么多奖，大家以热烈的掌声有请杨女士。

 

杨慧晶

尊敬的各位领导、各位专家以及各位同仁和朋友，非常荣幸作为唯一的一个女性嘉宾发言人来发言，也非常感谢，我今天要讲的题目是内外兼修，引领产品创新新时代。我也是用PPT进行简要的讲解。

刚才各位老师和专家从专业角度对产品创新进行了高屋建瓴非常深刻的阐述，而我作为一个保险企业的一个发言代表，我跟大家分享一下中国人保财险在产品创新中做的一些探索和尝试。

从产品创新的含义上来讲有三个问题要跟大家阐述一下，产品开发是保险公司经营活动的基础和前提。产品创新能力是企业的核心竞争力，刚才各位学者也做了很多的阐释，我比较强调的是，我们对核心竞争力的理解就是一个企业不可复制独特的盈利能力，而产品创新工作的各项工作包括退出产品体系，设计保险责任，包括产品精算的定价，包括产品经营的执行，实际上是能决定公司的承保利润，构成公司的独特盈利能力，直接体现公司的核心竞争力。

在新的领域我们可以通过产品创新可以获得更多的客户资源，可以获得新领域的垄断利润，还可以获得开拓者的声誉，从而获得超额利润，这是我们作为传统的商业保险企业的理解。

产品创新是实现公司持续发展的必由之路，业界绝大多数的人认为产品创新是锦上添花的事情，从标准普尔500强的企业来看只剩16%的公司列入标准普尔500强，IBM公司就位列其中，沃森带领IBM逃出死地，注册专利为4186项，连续16年蝉联美国专利的榜首，而且专利数应该是中国所有企业的总数。应该多于中国企业的专利总数我想在这里强调的是通过产品开发工作的实践，产品创新，不管对新企业还是老企业不仅是发展的问题，而是关乎生死存亡的问题。对于人保财险是决定我们未来能否持续发展，能否健康发展的一个关键性的问题。

产品创新我想阐述它的系统性，很多人认为产品开发工作就是写写条款，算算价格而已，实际上产品开发工作是一个从研究到开发到推广再到评估再开发的一个闭合性的环节、闭合性的流程。除了产品开发以外，它还涉及到营销、渠道、IT建设、培训、理赔、客户服务、再保险等各个环节和要素，因此是公司多种资源整合的过程。

另外产品创新第三个性质的理解是它的可行性，世面上很多保险公司认为其他公司推出的产品是很容易复制的，没有什么专利的问题，其他公司推出什么产品照着推出就可以了，一个公司新上市必然需要大量的现金流一个老的成熟的公司需要的是新的盈利领域的拓展以及目标市场和客户的深入细分，所以不同的公司有不同的战略规划，不同公司有不同的资源条件，有没有自由的营销渠道，有没有大量的营销队伍，有没有足够的获得政府关系的资源，不同的公司应该有不同的产品创新的方向，所以不能够简单的照搬和复制。

作为中国最大的非寿险公司而言，我们人保财险公司的产品是经常被寿险公司所复制的，但对此我们作为公司产品开发部的一员，我始终持比较宽松的态度，虽然我们的产品会被复制，但是我们作为国有控股公司长期持有社会责任，与政府和社会各界建立的友好关系是不可复制的，我们的产品可以复制，我们4500多个分支机构以及1万多个营销网点是不容易被复制的，虽然我们的产品容易被复制，我们的专业团队和数据基础是难以被复制的。

公司的产品创新能力实际上是公司内部资源整合的一个体现，这是我们对产品创新的一些理解，供各位专家和领导分享。另外我们公司在产品创新的实践方面主要从内部和外部进行了一些创新的实践，由于产品创新工作是一个系统性的工程，所以近年以来， 人保财险在产品创新方面并不仅限于内容的翻新，我们今天在产品上获得了大量的奖项，我们的关心重点实际上已经转向整个管理机制上的创新，也就是说我们不是在狭义的产品的责任、内容不断的翻新，我们是在更广义的在渠道建设、机制建设以及模式建设上、技术平台上进行更多的创新。实际上我们希望、建议明年设另外的奖项，也就是产品创新、技术平台、技术创新有更多平台，因为我们的关注点逐步在向这方面转移，而我们认为要根本解决产品创新的问题是要在这些基础工作和机制建设上做出给更多的创新。

在公司内部的产品创新工作上，我们首先是实现了机制创新，我们在2009年在北京、上海还有福建、浙江、江苏等7个地方建立的公司级的产品创新实验区，对于一些新型的产品进行先行先试大胆探索，由我们做一些资源配置上的支持。使产品创新实验区成为公司自主创新的源头，以及公司进行创新研究和开发的试验田。

另外公司内部创新上我们还进行了技术创新，技术创新我们从2009年在公司第三代核心业务系统当中建立起所谓产品创新引擎的IT系统平台，这个IT系统平台是按需制定的平台，用模块化的管理和流程化的监控，构建后台体系。一方面提升产品开发的规范和专业水平，另外一方面更重要的是实现基层对于市场的快速灵活的反映，这是技术创新。

在外部创新方面，我们首先要创新的是合作模式，在社会各界都知道我们 人保集团公司已经与包括广东省在内的各个地方政府建立的战略合作，签署了战略合作协议，通过与政府的合作，我们在农业保险领域推出了大量的创新产品，进行了大量的业务拓展，同时我们也还在另外一个新型的领域做了很多创新，就是科技保险，目前我们获得了中国科技部和中国保监会的支持，所谓产品和业务双授权经营资格。我们公司的13个科技保险专用产品能够获得财政补贴和税收优惠，这样我们通过科技保险经营合作模式的创新以及产品的创新为科技企业和科技产业升级和科技企业的技术创新提供保驾护航，更重要的是我们在科技创新这个领域占领了人保财险的领导地位。

在向国际劳工组织申请了农民工小额人身保险创新项目，经过严格的审核，通过两轮审核包括现场审核，获得品准与国际劳工组织签署资助协议，成为国内首个获得国际组织支持的小额保险项目，项目运行时间为三年，在国际市场上得到了国际保险公司的广泛关注。

另外很关键的一点，我们在渠道方面进行了更多的创新探索，就像刚才各位专家都提到了，渠道创新是未来创新的一个重点，在2009年也好，2010年也好，我们将在电子商务，将在网络保险、电话营销以及手机保险这些新型的直销渠道开发更多创新型的产品，我们将在和银行合作的过程中深入合作，与银行合作开发专属银行的保险产品。

另外我们还将在集团内部的交叉销售方面做更多的探索和发展，所以渠道产品已经成为我们在产品开发内容上的一个创新的这点，通过设计渠道创新的产品，使创造产品能够迅速达到目标客户群。我们获奖的幸福通保产品，在非寿险营销员专用产品是一个创新的产品。我们在这个产品当中是把车险、家财、个人责任以及人身险组合在一起，形成一揽子的保险计划，由营销员卖给我们的客户。在短短半年多的时间里就达到了4个亿的保费收入，可以说取得了比较显著的成绩。

综上所述，在保险市场日益规范，保险竞争逐步深化和升级的新形势下，作为非寿险公司人保财险公司将在产品创新方面继往开来，精耕细作，内外兼修，以创新谋发展，以创新促品牌，不断引领品牌创新的新潮流，来为社会承担更多的社会责任，体现公司的价值。

 

主持人（王玉红）：谢谢杨女士。我想大家跟我一样，刚刚看到一只会跳舞的大象，为什么会讲会跳舞的大象，记得有位名人说大象也会跳舞。作为中国最大的一家财险公司，在产品创新上获得这么多的奖一定有他的道理。从杨女士的报告中我们深刻感到这一点。

在人民保险中给创新一种定义，它是一种必须而不是一种选择，公司是必须要投入，创新是系统性的，而不是条款。在实践方面要进行四方面的创新，首先是机制，然后是技术，然后是渠道。在四方面的创新通过战略的确定，以及实战的操作，所以中国人民财产险公司能取得这样好的成绩我们也在这里预祝你们明年会获得越来越多的创新产品，我们借此再用热烈的掌声杨女士给我们带来的精彩分享。

以上是我们嘉宾的主题演讲部分，接下来是我们嘉宾讨论部分，产品作为保险企业的核心，保险企业是通过产品来服务客户的，创造客户的体验，从而提升品牌的形象，保险企业如何进行产品创新产品品牌的关系体现在哪里我们今天的保险产品有哪些创新模式，在体制上又有哪些要求有请我们的讨论嘉宾上场：对外经济贸易大学保险学院院长王稳教授；北京经济大学保险学系主任王绪瑾教授；中国人保财险产品研发处处长杨慧晶女士；中国营销学会会长丁一先生；有请百年人寿个险培训部总经理高云涛先生。

请嘉宾就坐，在给嘉宾题目之前，我想问大家一个问题，大家到东莞有没有在东莞看《阿凡达》有看的可以举手。估计你们也看不到，因为放映机坏掉了。《阿凡达》出现了三个现象，一是一票难求，在上海的票估计要七天后才能看，票价从100块涨到180块，三是排队的人很多，放映机都放坏了，东莞的就放坏了，东莞的3D是亚洲最好的一家。他们在华尔街的投资家《阿凡达》有个定位，把阿凡达定位为电影界的创新产品。我认为我们也有很多的阿凡达，这些产品和我们的品牌有什么关系呢很多人认为阿凡达拯救了整个好莱坞，在我们保险行业有没有

 

高云涛：大家下午好！百年人寿是2009年6月3日开业的，是一家新公司，对于一家新公司来说，百年的产品创新其实是跟百年的品牌企业文化是密切相关的，百年的企业文化可以用八个字来概括，叫做创新百年、关爱永恒，把创新直接写在了企业文化核心当中。从这次产品创新，百年获得了百年富会，还有个百年富家安康，一个是最佳健康险。百年在产品创新当中直接体现了百年的企业文化，就是创新和关爱，百年的富家安康打破了传统的产品模式，他是以三倍、三次重大疾病给付，把35种重大疾病分成三次，每一次都按最高的保额给付，你保20万，你有三次，相当于有60万的保障。百年富家安康的产品为例，百年未来的产品创新发展基本上也是围绕着公司关爱的理念。

 

主持人（王玉红）：谢谢高先生的发言。

王绪瑾：企业的品牌促进产品创新，同时也有利于推广产品创新。

丁一：有三分钟机会很高兴，我本来做一个专题的演讲，就是服务营销，因为我是营销学会会长，从服务营销这个角度来为中国保险文化建设和品牌创新的定位，我非常赞同上午和下午以罗会长为首的这些专家讲的观点，特别是罗会长提出当前保险行业存在的很多问题，我觉得可以通过服务营销来整体提升我们保险行业的和保险企业的形象和品牌。提升我们保险企业的美誉度和竞争力，西方的企业现在已经不满足于追求顾客满意，我发现我们很多的企业没有制定满意体系，没有建立这样一个系统，它是一个系统工程，而且我们追求的终级目标，整个保险行业追求的终级目标就是顾客满意，发达国家的企业已经不追求顾客满意，一个企业天经地义做到顾客满意，他们做的是超值服务，让顾客惊喜。

关系营销、顾客满意和超值营销理念，保险企业应该把终级目标定在提供超级服务，为我们的目标顾客、消费者提供超级服务。我十年前到日本开会，我早上起来去开会，我在大堂停留的几秒钟，上海去日本打工的一个留学生就跑过来问我需要我帮助了，我说我准备到哪了开会，他马上带我到大门口，有一个触摸屏的电脑，几秒钟就打印一张日文的路线图。他说你不会说日文，他就会带你到目的地。

我当时心里一阵惊喜，获得了超值服务，我作为一个顾客 住在酒店超过顾客期望。说到打造品牌，什么是品牌就是一种美誉度、忠诚度。我第二次去日本还住这家酒店，因为我享受到了超值服务。