存款变保险、投连险当基金卖……近年来，银保产品的误导销售现象时有发生。叫停银保驻点销售、每个网点只能代理不超过3家保险公司的产品、不能将保险 收益与基金、银行理财产品简单类比……近日中国银监会下发的《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，给银保业务戴上了“紧箍 咒”。一方面，银监会的通知将进一步规范银保业务的合规销售；而对于多数老百姓而言，如何才能更好地购买银保产品呢？

　　莫将保险与存款混淆

　　现象：李大爷在银行的4万元定期存款到期了，到了银行准备办理转存手续。银行的一位工作人员向李大爷推荐了一款理财增值计划，说是利息和存款差不多，还要送额外的意外身故保障。问了半天，李大爷才终于搞清楚，原来工作人员推销的是一款保险公司的产品。

　　解读：银保产品，顾名思义就是在银行网点销售的保险公司的产品。说得简单点，银行就好比是中介，只是为消费者提供一个购买保险产品的场所。归根 结底，这个产品的提供商是保险公司。“存款，送一份保险”这虽然是工作人员推销的常用伎俩，但是稍微仔细一琢磨，“天下没有免费的午餐”，可能送保险吗？

　　支招：随着银行业务的发展，在银行网点购买的，不仅有银行本身的理财产品，也包括有银行代理销售的很多产品，比如基金、保险产品、证券公司产品 等等。无论是向你介绍何种的产品，在购买之前，消费者都要了解产品到底是什么类型的，是什么机构在发行的，收益情况，风险大吗？购买的期限是多久，有无手 续费、管理费之类的，如果买了后又觉得不合适，该如何办理手续，以及产生哪些费用。不要轻易相信工作人员的口头宣传，要以文字条款为准。

　　莫把保险收益与基金对比

　　现象：在银行工作人员的推荐下，刘女士买了某保险公司推出的分红险，一年缴费5000元，缴费三年。第一年刘女士收到了保险公司的分红收益通知单，一看，天哪，才几十块钱。刘女士不禁抱怨到：“早晓得这么低，还不如买基金呢！”

　　解读：保险的本质在于提供保障，这是其他任何的产品都无法替代的关键作用。与在传统的代理人渠道销售的产品类型不同的是，在银行代理销售的保险产品更 注重收益，保障程度相对而言就要低一些。但“保障+收益”的保险产品特色，是在保障的基础上，适当增加收益。如果纯粹考虑收益，那么保险与股票、基金是没 有办法相提并论的。但是同样的，在人生一旦发生风险时，提供的保障，比如意外保障、身故保障等，这些也是股票和基金无法与保险产品相比拟的。

　　支招：鸡蛋莫放在一个篮子里。对于个人财富打理而言，这虽然是说上了无数遍的真理，但是做到的却没几个。从个人的经济状况、未来目标等多方面的考虑，合理的在各种理财工作上分配才是上策。

　　盲目退保不划算

　　现象：才买了重大疾病险没几个月，张小姐就有些犹豫不决了。最近的股市行情不错，看着同事们聊着这个股票才一个星期就涨了30%，那个股票今天又涨停了。张小姐有些坐不住了，要不要把保险退了，也加入到股市里呢？

　　解读：保险是长期的投入，盲目投保，尤其是在投保的初期，保险公司的投入成本较高，保单的现金价值低，此时投保就会损失大笔的保费。而且一旦发生事故，也得不到保障。尤其对于分红险、万能险、投连险等具有投资概念的保险产品，只有长期投入，才能分享到更多的收益。

　　支招：多多利用保单的各项功能。对于才购买了保险产品，可以充分利用保险合同的犹豫期。一般长期人身保险产品都设有犹豫期。犹豫期是从投保人收 到保单并书面签收之日起10日内的一段时期。在犹豫期内，投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适，如果所投保的产品与需求不符，投保人可以选择退保，保 险公司会在扣除不超过10元的工本费后退还已交保险费。

　　此外，对于暂时有经济困难的人，可以选择，60天的缴费宽限期，或者利用保单的现金价值自动垫缴保费。